农业保险市场供给、需求及对 农业生产的影响研究———国内外研究进展

<p>基金项目 ：年度内蒙古自然科学基金项目 “种植业保险对农户农业生产及家庭福利的影响研究 来 自 内 蒙 古 的 数 据 ”（），年度内蒙古自治区青年创新人才 “草原英才 ”工程后备人才项目 ，年度内蒙古自治区高等学校 “青年科技英才支持计划 ”（）。作者简 介 ：赵 立 娟 ，副 教 授 ，研 究 方 向 ：农 村 金 融 ，：。农业保险市场供给、需求及对农业生产的影响研究国内外研究进展? 赵立娟红花（内蒙古财经大学金融学院呼和浩特）摘要 ：农业保险作为农户风险管理的有效机制 ，一直以来成为学术界颇为关注的话题 。国内外学者对农业保险的理论研究不断深入 ，并取得了阶段性的成果 。因此 ，了解国内外农业保险的最新研究进展 ，可以为进一步研究中国农业保险问题提供一个参考平台 。本文从农业保险市场供给失灵 、农业保险需求及影响因素 、农业保险对农业生产影响等个方面就农业保险理论研究进展展开回顾 ，就农业保险问题未来的研究方向进行展望 ，并进行了简要归纳与评述 。关键词 ：农业保险 ；市场失灵 ；需求 ；农业生产：在中国工业化和城镇化的进程中 ，农业的基础性作用始终没有动摇 。农户在从事农业生产过程中 ，经常面临着地质 、气象以及生物等多种自然灾害 ，而其自身抵抗风险的能力有限 ，农业保险在农户风险转移 、灾损补偿 、农业生产保障等方面的作用日趋重要 。中国于年首次提出了政策性农业保险的方案 ，一直到年的连续年时间中 ，“大力发展政 策 性 农 业 保 险 ”被 写 入 到 中 央号 文 件 ，年月 ， 国务院关于保险改革发展的若干意见 对如何进一步发展中国政策性农业保险提出了明确的建议 ，并于年将政策性农业保险的试点工作在全国逐步开展 。、年连续两年的中央号文件强调农业保险支持力度的加大 、农业保险健康发展的促进 ，这些充分地体现出国家对农业保险的高度重视 。农业保险不但可以有效地分散和化解农业自然风险 ，而且能够有力保障农民的生产投资安全 ，在稳定农业再生产 、保障粮食安全 、促进农业可持续发展等方面发挥了重要的作用 。农业保险作为农户风险管理的有效机制 ，一直以来成为学术界颇为关注的话题 。因此 ，了解国内外农业保险的最新研究进展 ，可以为进一步研究中国农业保险问题提供一个参考平台 。鉴于此 ，本文对农业保险市场供给失灵 、农业保险需求及影响因素 、农业保险对农业生产影响等个问题进行了梳理 ，展望今后农业保险问题的研究方向 ，以期为此项工作的开展提供参考依据 。 农业保险的市场供给失灵研究 农业保险市场供给不足的表现在国外 ，农业保险不论是理论上还是实践上 ，起步均比较早 ，建立起了逐步由多样化风险保险 、产量保险演变到一切保险和收入保险 ，已经形成了一个较为完整的理论体系 （宁满秀等 ，），所以农业保险市场供给不足的现象不是很明显 ，只是在早期存在农业保险供给主体不足的问题 。最早对农业 保 险 进 行 研 究 的 是 美 国 人，他 于年总结了私人财产保险公司在年 ，在美国的两个州实施农业保险的失败教训 。从时间序列考察各国农业保险的发展演变 ，基本上都经历了一个曲折的过程 ，政府尝试着培育竞争性保险市场 ，但 往 往 以 失 败 告 终 （ ，），其中的根源在于农业保险市场供给的失灵 ，即农业保险的供给主体不足 ，表现在单纯依靠市场形成的商业性农业保险人和政府主导型的农业保 险 人 数 量 有 限 ，不 能 提 供 农 户 所 需 的 产 品（ ，）。同时 ，由于农业风险的系统性较高 ，保险人经营难度较大 ，私营保险市 场 也 无 法 顺 利 形 成 （ ，），而为农业保险人分担风险的主体 农业再 保 险 人 缺 乏 ，满 足 不 了 市 场 需 求 （，）。在中国 ，农业保险市场供给主体缺乏现象更为严重 ，国内保险市场上只有中国人民保险集团股份有限公司 （中国人保 ）、中华联合财产保险公司等少数几家保险公司经营农业保险业务 ，与中国的农业大国 、巨大的农业风险形成鲜明对比 ，农业保险的经营主体明显不足 。中国对农业保险的政策支持力度也不够 ，使得农业保险缺乏坚实后盾 ，导致农业保险有效供给不足 （贾云赟 ，）。农业风险具有广泛性特点 ，但保险公司却无法从技术上有效规避农业风险 ，导致农业保险赔付率过高 ，而其所收取的保费不足以维持这么高额的赔付 ，势必会影响农业保险的供给水平 （夏益国等 ，）。由于缺乏资金支持 ，使得农业保险产品的开发不到位 ，险种单一 ，结构不合理 ，投保人的可选性少 ，不能满足市场的多样化需求 。另外 ，保险中介机构缺位 、农业保险发展所需的专业性保险从业人员缺乏也是农业保险市场供给不足的主要表现 （秀 英 ，）。 农业保险市场供给失灵的原因造成农业保险市场供给的失灵 ，首先是农业保险的属性定位决定的 ，即农业保险具有利益外溢特征 正外部性准公共物品属性 ，商业性保险公司的特质又导致其不能提供公共物品 ，决定了其容易造成市场失灵 （ ，）。冯文丽和林宝清 （）的研究也明确了农业保险的准公共物品属性 ，集中表现在农民对农业保险的需求与保险人对农业保险的供给两方面。其次是由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称 ，投保方在购买农业保险时具有明显的逆向选择和道德风险问题 ，农业保险失败或失效由此产生 （，； ，； ，； ，）。中国一些学者也认为 ，农业风险可保性的脆弱性 、农业保险合同的附和性以及农业保险标的的特殊性 ，均使得农业保险与一般的商业保险相比 ，存在着更为严重的道德风险和逆向选择问题 （赵立娟 ，），造成农业保险市场有效供给的失灵 ，影响政策性农业保险的健康发展 （张 芳 洁 等 ，；夏 益 国等 ，）。三是 ，保险等金融机构在经营农业保险上存在着排斥现象 。保险机构的经营取向和经营模式会对农民的保险需求产生较大的排斥性 ，导致供给不足 （银峰 ，），同时农业保险的供给方 保险公司在组织结构 、领导管理机制等方面的不完善也会制约着农业保险的供给 （张懂礼 ，）。此外 ，农业风险的系统性 ，过高的经营成本和赔付率 ，农业法律法规的不完善 、地方政府的财政实力不足以及农业面临着较高的巨灾风险等问题均导致了农业保险市场的供给水平不足 （田少波 ，；郭颂平和张伟 ，）。 解决农业保险市场供给失灵的措施为了解决农业保险市场供给失灵问题 ，首先需要政府的补贴 ，政府之所以对农业保险进行补贴 ，主要在于私人部门无法提供农业保险的供给 。纵观农业保险的发展史 ，在缺乏政府的支持或补贴的情况 下 ，农 业 保 险 的 商 业 化 经 营 均 以 失 败 告 终（ ，）。政府为农业保险提供财政补贴可以增加有效供给 、有效需求 ，杜绝 “双冷 ”现象 ，刺激农业保险发展 ，从而提高生产者福利与消费者福利 （宁满秀等 ，）。其次 ，应通过最大限度地精确划分风险单位 ，精心制订费率 、细分费率分区和档次 ，强制性投保等措施来规避逆向选择等问题 （ ，）。第三 ，要加快农业保险的立法进程 ，提高农民的诚信意识 ，完善农业保险业务的经营技术 ，保险公司要对承保的风险责任加以适当控制 ，增强对农户投保前的审查工作 ，同时还需要政府提供相应的技术支持 ，以降低保险公司的搜寻成本 ，提高农业保险的有效供给 （曹艳秋 ，；张芳洁等 ，）。政府除了要加快立法进程以及提供财政补贴外 ，在信息平台建设和险种设计与创新上也要发挥积极的作用 ，以便带来更大的社会效应 （ ，）。第四 ，优化农业保险供给主体模式 ，主要有种观点 ，即政府出资设立政策性农业保险机构 ；商业保险为主 ，政策性保险为辅 ；相互保险组织为主体 ，其他保险组织为补充 ；私人保险诱导机制为主 。学者建议根据实际情况 ，在不同发展时期采用不同的供给主体模式 ，以确保农业保险的有效供给 （王新军和朱水连 ，）。当然 ，也有人提出了不同看法 ，认为对农业保险进行财政补贴会产生负效应 ，比如环境污染问题 ，补贴的增加会随之带来化肥等投入品的增多 ，补贴性农业保险使得农民传统的行之有效的风险管理工具日益减少等问题 （ ，； ，）。（）的研究显示 ，联邦农作物保险补贴计划的实施与政府实施的环境政策背道而驰。许梦博等 （）认为 ，政府应该更多地通过完善财税支持 、全面加强监管 、鼓励保险公司创新和提高农户农业保险认知等措施来引导农业保险供给市场的发展。 农业保险需求及影响因素研究 农业保险有效需求不足的原因在农业保险的研究中 ，需求及影响因素是一个经常被探讨的话题 。年冯 ·诺依曼和摩根斯坦最早对保险需求理论展开研究 ，他们在期望效用最大化框架的基础上衍生出保险需求理论 ，并被大多数学者所应用 。随着国外对农业保险需求及影响因素问题研究的深入 ，一个普遍的观点就是农民对农业保险的有效需求是不足的 ，很多学者对这一问题进行了实证分析 ，比如等 （）基于美国堪萨斯州的面板数据 ，应用 模型估算出小麦农场对农作物一切险的需求弹性为。和（）以美国的农民为研究对象 ，测定了其对农作物保险的需求弹性 ，结果显示 ，农民对这一险种的需求弹性为。同时 ，早在年时就以美国爱荷华州为例 ，计算出了玉米生产者对农业保险的平均需求弹性为，研究指出 ，低风险区域农业保险的需求弹性大于高风险区域农业保险的需求弹性。等 （）以印度低收入农户为例 ，对其参保率进行了实证分析 ，研究结果显示 ，低收入农户对降雨指数保险的需求弹性较低 ，需求弹性为。张跃华等 （）在农户实地调查数据的基础上 ，基于风险效用角度 ，实证分析农民对农业保险的需求情况 ，结论是农民并不太关心风险 ，导致对于转移农业风险的农业保险需求也较小。需求价格弹性会随着农业保险政策的变化而变化 ，保险费率的系列变化对是否购买保险的决策并不产生敏感反应 。世纪年代末期 ，保险需求弹性开始大幅下降 ，其中直接的结果是政府部门的大量补贴 。具体来说 ，导致农业保险有效需求不足的原因主要有 ：一是逆向选择行为的存在 ，如果保费超过农户的预期损失 ，那么他们将不会购买农业保险 ，农业保险费率与期望收益不成正比 ，直接会降低农民的参保率 。二是其他农业风险管理技术的削弱 ，这些技术的存在对农业保险的参与率有着负面的影响 ，比如 “多样化经营 ” “非农收入 ”“生产合同 ”“提高抗灾救灾能力 ”等 ，这些技术工具不但可以分散农户的经营风险 ，而且也保证了收入的稳定 ，对农业保险有一定的替代作用 （ ，）。三是农业发展水平低下 ，农业生产者规避风险的意识比较淡薄 ，大部分农民属于被动的风险接受者 （庹国柱和王国军 ，）。四是农业保险金额不高 ，保障水平较低 ，达不到农户的预期 ，加之农户缺乏保险专业知识 ，造成农户投保意识薄弱 ，对农业保险兴趣不高 ，降低了农户对农业保险的需求 （唐德祥和周雪晴 ，）。五是从理论上来说 ，农业保险具有典型的消费外部性和准公共物品属性 ，限制了农民对农业保险的需求 。从现实情况来看 ，农村人口的年龄结构 、农民的文化水平和行为选择 、保险人的费率厘定等因素也是导致农业保险有效需求不足的重要原因 （赵元凤和柴智慧 ，）。 农业保险需求的影响因素在理论分析的基础上 ，很多研究者对农业保险需求的影响因素进行了实证分析 ，不同学者的研究结论不尽相同 。（）认为 ，农场主购买农业保险与否主要取决于风险水平的大小 、保险费率和合同成本的高低 、加之政府的补贴水平以及可供选择的保险项目的可获得性等因素。等 （）采用和模型分析了农户对农作物保险的认知以及影响因素 ，发现作物种植面积 、非农收入 、种植业风险状况 、家庭劳动力数量 、对费率的承受度及满意度等因素显著影响农户参与农作物保险决定。王敏俊 （）基于浙江省农户的实地调查资料和数据 ，并采用了计量模型 ，就政策性农业保险的农户参与意愿影响因素进行了分析 ，结论是 ，小规模农户参加政策性农业保险的意愿主要受农业风险的认知程度和土地承包面积这两个因素的影响。张 跃 华 等（）和（）的研究也显示 ，风险损失是影响农业保险需求弹性大小的重要因素 ，农户的风险偏好与收入水平成反比 。王伟等 （）基于河南省个县农户的实地调查数据 ，实证分析了农业保险需求的影响因素 ，发现农户购买农业保险与否主要受教育程度 、收入水平 、风险种类 、对待风险的态度以及保费的高低等因素的影响。侯玲玲等 （）以北京市密云县为研究对象 ，运用模型分析了农户购买农业保险的影响因素 ，得出户主的受教育程度对其是否购买农业保险具有显著影响。刘璐等 （）研究结果表明 ，预防性财政支农政策与农业保险需求之间存在着明显的挤入效应 ，特别是农业保险保费补贴对农业保险需求有明显的促进作用。 农业保险对农业生产的影响研究从农户视角来讲 ，农业保险的实施不但影响了他们的收入水平 ，也对他们的农业生产活动产生了直接的影响 。农业保险影响农业净产出的概率分布 ，这势必会带来农民收入的增加 。梁平等 （）利用宏观数据 ，应用、检验的计量分析方法 ，基于中国的研究视角 ，得出农业保险是 农 业 产 量 提 高 、农 民 收 增 长 的原因。等 （）以印度购买暴雨保险的农户为研究对象 ，发现购买保险提高了农户的财富水平。也有研究者指出 ，美国的农业保险将所有农作物的产出幅度提高了个百分点 。农业保险的大力推进 ，有效地提高了中国的农业生产水平 ，成为稳定农业生产的重要工具 ，特别对自然风险频发地区发挥了更显著的作用 （王 向 楠 ，）。理论上 ，如果农民投保了农业保险 ，那么他更倾向于运用旨在扩大农业产出为目的的高风险的先进生产方式 ，而伴随着农业保险所具有的防灾减灾功能的强化 ，农业生产产量必然会得到提高 。但张跃华等 （）以上海市农业保险的数据为基础 ，通过数量模型对其福利效应进行实证检验 ，却发现农业保险的福利效应远不及理论分析的那么大 ，对当地的水稻产量并没有产生显著性影响。另外 ，农业保险可能会有助于农业产出和产量的提高 ，但这无法保障能够给农民带来收入的增加 ，反而可能会成为导致农户福利水平降低的原因之一（，）。因为从新古典经济学的供求理论分析 ，市场中的农产品供给量的增加必然导致供给曲线平行向右下方的移动 ，进而引起农产品的市场均衡价格的下跌 ，结果会导致 “谷贱伤农 ”的现象 ，因此 ，农业保险并不一定能够给农户带来收入的提高 （庹国 柱 和 王 国 军 ，； ，）。还有很多研究者对农业保险与农户生产投入行为之间的关系进行了分析 ，比如对农药 、地膜以及化肥施用行为的分析 。等 （）以美国中西部为例 ，利用玉米及大豆种植农户的样本数据 ，基于生产函数 ，采取方法分析了农作物保险与农业生产投入之间的关系 ，结果表明 ，在农业保险政策下 ，农民在农作物种植过程中化肥和杀虫剂的使用量明显下降 ，生产性投入与保险之间呈现替代关系。等 （）以美国为例 ，采用递归模型对农业保险与投入要素之间的关系进行了实证分析 ，结果显示 ，购买过农业保险的农户 ，会在农业生产的过程中降低化肥的使用量 ，但对农药使用量并不产生显著性的影响。和（）以意大利的农户为例 ，分析了农业保险与氮肥投入之间的关系 ，结果发现 ，种植业保险政策的实施使得番茄种植户的氮肥投入增加 ，而小麦种植户的氮肥投入减少 ，同时 ，氮肥投入的增加加重了地表水和地下水的污染程度。钟甫宁等 （）的研究发现 ，化肥 、农药等化学品的施用量会受到农业保险政策的影响 ，进而破坏了农村的生态环境 ，以新疆地区为例 ，对比分析了参保农户与未参保农户的化学品投入量 ，结果显示 ，参保农户施用较少的农药 ，而使用较多的化肥与农膜 ，但对化肥投入的影响统计上并不显著。宁满秀等 （）对新疆玛纳斯河流域农业保险购买与农业生产要素施用关系的考察表明 ，两者相互产生影响 ，参保前 ，通常那些投入更多地膜和化肥等农业生产要素的农户更加偏好于农业保险的投保行为 ，而农药用量多的农户农业保险的投保概率大大降低 ；参保后 ，农户农药使用量会降低 ，而化肥与农膜的使用量会增加。 简要评述国内外学者对于农业保险进行了较为深入的研究 ，文献很多 。其中 ，国外农业保险起步较早 ，研究者对其研究涉及面比较广 ，从农业保险发展动因 、市场供给失灵 、农业保险需求 、农户参与行为及意愿到农业保险实施后的绩效和影响 。与国外的研究相比 ，国内学者对于农业保险的研究仍然较多停留在先进经验介绍 、农业保险制度演变 、农业保险有效需求与供给不足以及农业保险对农业生产宏观影响的研究上 ，从农户视角出发 ，利用微观数据对农业保险政策效应进行分析的文献不多 ，可能跟中国农业保险的起步晚 ，工作展开慢有关 。国外关于农业保险的相关研究 ，为中国农业保险的深入开展提供了丰富的理论和实践基础 。综上可以看到 ，农业保险问题在全球范围内受到了广泛的关注 ，相关研究不胜枚举 。尽管研究者提出了一系列重要的结论 ，也形成了一些较为成熟的分析方法 ，近年来这些分析方法在中国也得到了一些应用 。但较少有研究将农业保险与农户行为理论 、农业生产理论和家庭福利理论纳入到一个整体研究框架中 。虽然有一些学者从产量和产值角度对农业保险的影响进行了分析 ，但这些研究多基于宏观层面 ，微观农户层面的分析尚不多见 ，特别是对农户农业生产 、效率和家庭福利的分析更是少见 。农业保险旨在促进农户福利的提高 ，因此 ，农户是农业保险最为直接的受益者和直接使用者 ，为了更好地体现农业保险政策的效果 ，最好要站在农户的角度进行研究 。因此 ，在研究视角上 ，应该更加重视农户微观视角的研究 。另外 ，缺乏针对农业保险与农户生产行为和家庭福利的研究成果 。农业保险作为一种重要的农业风险管理工具 ，会诱发农户生产行为的转变 ，特别是农业保险对农户家庭用工行为 、土地流转行为以及劳力投入行为存在着显著影响 ，进而直接影响到农户的家庭福利 ，但是目前的相关实证研究特别是国内相关实证研究仍非常缺乏 ，其分析框架尚处于探索阶段 ，相关度量的指标需要进一步检验和修正 ，这给学者留下了研究的空间 。参考文献宁满秀 ，苗齐 ，邢鹂 ，等农户对农业保险支付意愿的实证分析 以新疆玛纳斯河流域为例 中国农村经济 ，（）： ， ， ， ： ，： ， ： ， ： ： ， ， ，（）： ，（）：贾云赟保险供给主体制约农业保险发展问题的探讨生产力研究，（）：夏益国 ，孙群 ，盛新新以财政补贴校正农业保险市场失灵 经济纵横 ，（）：秀英浅析我国农业保险面临的供需短缺问题及对策科学与管理，（）： ， ， ， ，（）：冯文丽 ，林宝清我国农业保险短缺的经济分析福建论坛 （经济社会版 ），（）： ，（）：， ， ， ，（）： ， ，（）： ， ，（）：赵立娟政策性农业保险发展的新制度经济学分析兰州商学院学报，（）：张芳洁 ，刘凯凯 ，柏士林政策性农业保险中投保农户道德风险的博弈分析 西北农林科技大学学报（社会科学版 ），（）：银峰关于供求失衡的农业保险市场形成原因分析研究 世界农业 ，（）：张懂礼河北省农业保险现状与发展对策研究长沙 ：中南林业科技大学 ，：田少波我国农业保险商业化运作初探保险研究 ，（）：郭颂平 ，张伟中国农业保险供需“双冷 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，从而提高其在城市的就业能力 ；另一方面要逐渐为农民工提供与城市户口相当的社会保障体系 ，从而替代农村土地的社会保障功能 ，为扩大农业经营规模提供必要条件 。其次要引导在农业经营中具有相对竞争力优势的劳动力逐渐扩大经营规模 ，并加强分工和专业化经营 ，通过规模经济实现农业劳动生产率的提高 。第三 ，对于缺乏城市就业能力 ，同时在农业经营中也缺乏相对优势的农村劳动力 （如老年和残疾农村居民 ），要直接使用与农业生产脱钩的福利政策为其提供必要的生活保障 ，逐渐替代土地的社会保障功能 ，使这一部分劳动力也逐渐从农业生产中脱离 。参考文献高强 ，农户兼业化的本质及其发展途径 西南农业大学学报 （）：姜长云 ，杜志雄 ，关于推进农业供给侧结构性改革的思考 南京农业大学学报 （社会科学版 ） （）：罗必良 ，</p>